前幾天小編收到一個諮詢，詢問我們怎麼收費。其實團隊成員經常向吳老師反映，覺得我們收費太便宜了，明明每一個顧問都是通過國考的保險經紀人，收費卻比外面沒有掛牌的理賠代辦還便宜。

雖然收費便宜，但我們不太接太簡單的案件，因此來找我們的案件，很多都是申訴或評議很難爭取，透過上法院的方式才拿的到。那天得到對方的回應竟然是「謝謝你們的好意，我還是找律師就好」。可見理賠金額一定非常高額，因此他覺得找律師比較划算。

一、保險經紀人通常採用後收型

目前線上多數有在接案的，大多都是採用後收型，也就是爭取成功才收費。因為目前市場的接受度還不是太高，也因為這樣，每一次處理案件都是經紀人的成本，沒有把握的案件，我們也不會去接，只是浪費彼此時間而已。

部分經紀人可能會收取諮詢費用，不過也都很便宜。除了要懂保險法、民法以外，還要了解各家條款，還有各家保險公司是如何解釋自己家商品的條款。這些功夫，可不是考完試、實習完就有的能力，多半是每天、每周不斷的找判決、研究商品條款才能累積出來的實力。

這樣的服務品質，只收個一兩個小時的諮詢費，甚至很多最後理賠下來還直接幫你扣掉，更別說理賠ICU連諮詢費都沒有收。可以說是風險有限，成果無限。唯一的風險可能就是時間成本，也不用擔心花了錢結果一場空。

二、保險經紀人熟悉保險法及保險商品條款解釋

保險法雖然在民法之下，不過我們常說的法規法規，其實還分為保險法和保險業法，一個管契約，一個管保險公司及旗下業務員的行為舉止。保險回歸民事關係，就是一份契約，一份保險公司與要保人定立的契約。既然是契約，那麼就是看契約怎麼約定，外面的老師怎麼說，都只是他的經驗，拿到法院，就是白紙黑字。

但是，法院判決永遠會大於經驗嗎？效力來說肯定是的，不過以理賠金額來說，那就不一定。保險公司常常不賠，但他們也常常多賠，只是通常多賠我們不會特別講出來。想像一下有人在Dcard發一篇文，標題叫做，保險公司多賠保險金，我該還回去嗎？

大家常常拿社會保險，也就是勞健保來相比。保險公司，就是一個商業以營利為目的的公司，目標就是提高營收、利潤及客戶滿意度。就像你去餐廳點菜，發生了不滿意的狀況，在該餐廳能負擔的損失範圍裡，可打折或是多送一盤小菜，還贏得客戶滿意度，賺取你下次再來消費，或是你推薦朋友來消費。

保險公司有時候也會為了，挽留保戶的心，願意放寬標準，畢竟有時候條款沒有寫得很完善，會有一點解釋的空間。有些時候保戶沒有搞清楚狀況，以為有勝算了，上了法院可以爭取更多，結果卻是按照白紙黑字給，多的請你吐出來。

三、保險經紀人擅長處理理賠爭議及其他問題

在過去的經驗中，顯而易見的，保險爭議不僅有理賠問題，更多的是契約上的爭議問題。例如：不當招攬 ( 業務員為了得到業績而採用哄騙招式，利用資訊不對等促使保戶購買超出預算或是終止原有保單等 )、保險公司不合理的要求、不合理拒絕承保，或是近年我們經常遇到的，理賠意向書 ( 也就是俗稱的融通理賠，保險公司會請保戶簽一份文件 )。

因此保險爭議所涉及的問題就更大了，不僅僅是契約法的約束，還有更多關於保險法、保險業法的相關規範。所謂知己知彼，百戰百勝，保險經紀人大多數都是保險業務員出身，透過不斷的進修才成為經紀人，也因此，保險經紀人有足夠的經驗可以辨識業務員或是保險公司是否透過資訊不對等來侵害保戶的權益。

我們就有非常好的案例，保戶請了其他律師，已經到了二審上訴，最高法院更審，總覺得已經回天乏力了，案件才到我們手上，透過保險理賠ICU團隊的專業，找到了真正的癥結點，透過我們配合的律師團隊，最終爭取到保戶應有的保險理賠金 460 萬。

>>>> 延伸閱讀：成功爭取身故理賠金 460 萬。

四、結語

此篇文章並不是說請其他律師不好或是不會贏，而是我們更相信術業有專攻，需要訴訟的部分，我們還是得請配合的律師協助，但就保險相關領域，ICU團隊絕對有相應的實力可以應付。除此之外，保險理賠ICU努力的目標，不是打贏訴訟，而是最好能在不評議、不訴訟的狀態下，在調處階段就能與保險公司達成和解，替保戶爭取應得的，也與保險公司達到良好的溝通，進而使整體產業可以更友善的發展。

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評議中心的全名是「財團法人金融消費評議中心」。這個單位並不是私人企業，而是由政府捐款成立的。在「金融消費者保護法」施行前，過去的機制是由各個不同的同業公會或其他單位處理。但這樣缺乏單一專責機構，且無法律依據。所以為了處理金融商品、服務的民事爭議，有必要訂立專門的法律規定。

隨著金融商品和服務越來越多元且專業，消費者和金融業者之間在財力、資訊和專業方面存在著明顯的不平衡，往往會導致交易糾紛。一旦發生爭議，如果只依賴法院途徑來解決，會花費很高的成本，但卻得不到相對的效益。因此，必要提供一個具有金融專業知識且能夠公平、合理、快速有效地處理爭議的機制。

簡單的說，評議中心扮演著在訴訟外，一個簡單、免費且快速處理金融爭議的角色。

評議的流程

當消費者與金融業者發生消費糾紛時，消費者可以透過評議中心向金融業者申訴，金融業者需在30天內回覆，如果回覆的結果是消費者所能接受的，那麼該案件就結案。若仍有不服，可在申訴後的60天內提出評議申請。

小編之前也曾經與某銀行發生糾紛，因為○○銀行的不當註記，多次進線客服都未能解決。在小編申訴該銀行以後，○○銀行回覆承認是銀行自己行政上的疏失，願意合理且依照我的訴求解決問題。這才讓事件落幕，也因為如此，小編才會如此著迷的投入知識推廣。(題外話)

評議前，評議中心會先建議雙方進行調處，也就是消費者和金融業者先坐下來聊聊，雙方各退一步，達成共識。但這不是強制性的，若有一方拒絕調處，案件則會進入評議階段。最終會有一個評議結果，在一定金額以下，保險公司應接受評議結果。一定金額以上，則不受約束。消費者則是可以選擇接受或不接受評議結果，並且可選擇自行調降額度，讓額度落在一定金額以下。

一定金額是什麼？

根據金融消費者保護法 § 29 – 2 ：

對於評議委員會所作其應向金融消費者給付每一筆金額或財產價值在一定額度以下之評議決定，應予接受。

而這個「一定金額」則是由爭議處理機構 ( 也就是評議中心 ) 擬訂，報請主管機關核定後公告之。目前一定金額的額度，可參考評議中心網站。就保險理賠而言，目前主要分為兩種金額。

一次給付型：財產保險、身故保險金、癌症/重大傷病一次金、投資型保單

多次給付型：多次給付型醫療保險

》》》延伸閱讀：墊繳停效保單，成功爭取身故理賠金 460 萬。

總結

因為新世代媒體崛起，造成資訊大爆炸，現在的保戶也越來越懂得爭取自己的權益。

但資訊經常只有片面，許多保戶或業務員，誤認為只要將無法理賠的案件，送到評議中心就可以爭取到理賠。卻不知道，評議結果其實是有相關規範的。

至於自願降金額到底划算嗎？小編認為取決於後續走訴訟有沒有勝率，還有求償金額和一定金額差距多少 ( 假設求償500萬，卻自願降低到120萬，那肯定是很不划算的吧！)。

真的遇上了比較複雜的理賠問題，建議找專業的「保險理賠ICU團隊」協助評估唷。

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爭議點：

醫療險的除外責任：「被保險人因下列事故而住院診療或以門診手術治療者，本公司不負給付各項保險金的責任。一、美容手術、外科整型。但為重建其基本功能所做之必要整型，不在此限。係指若因外科診型住院或以門診手術治療，即不在保險給付範圍」

回答:

一、變性手術是否為美容及外科整形？
二、本案例的個案在身心失眠科、精神科做診療，精神科診斷病名為原發性變性慾，並且異性角色適應良好，並無任何精神錯亂及相關疾病的原因，建議申請人接受性別重置手術。
三、因每個人購買保險的時間險種、申請理賠的內容、過去病史、以及身心各方面的狀況都不相同，所以不代表別人可以理賠我也可以，都需要視相關資料及病歷等綜合評估，才能還原最真實的情況。

投保等級低一點，可以省好多保費？

阿天是燈光音響硬體公司的負責人，當初在朋友的推薦下向保險公司投保了一張團體傷害險保單，投保時雖然朋友已告訴阿天，以公司的工作內容，應該要選擇能承保職業等級4的專案，但阿天看完保費的差距後，心想萬一真的有人受傷，保險公司也很可能不會知道工作內容，就算知道了，保險公司有收保費，還是應該要照他投保的保障內容理賠，選便宜的就好，每年都能省下不少保費。

某日阿天的員工 – 小燦在舞台上架設樂器時，遭到LED電腦燈掉落砸傷，不偏不倚地砸中了小燦的背部，當場造成小燦頸背受傷、肋骨骨折送醫住院治療，並花了十幾萬的醫藥費。療程結束後，阿天向保險公司申請理賠，卻收到保險公司通知，因為阿天投保時告知不實，使保險公司對危險的估計錯誤。所以保險公司不會理賠並要解除契約，阿天不服氣，認為保險公司收了保費，就該依投保內容理賠！現在保險公司只是不想負起責任賠款！後來在阿天朋友多次的協調與爭取下，最後保險公司同意融通依比例給付小燦的醫療費用。

發生意外後，保險公司不理賠還解除契約

保險公司確實可以不用理賠、直接解除契約並且不退還保費！

根據保險法第64條第2項前段的規定「要保人有為隱匿或遺漏不為說明，或為不實之說明，足以變更或減少保險人對於危險之估計者，保險人得解除契約；其危險發生後亦同。」

而現行傷害保險單示範條款裡第12條的內容後段是「⋯被保險人所變更的職業或職務，依照本公司職業分類其危險性增加，未依第一項約定通知而發生保險事故者，本公司按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付。」

依現行實務，保險公司在一般傷害險發生這樣的情況時，多會用與相符的危險等級保費差額比例，再依保額比例減少理賠給付。但現行團體傷害保險單示範條款裡並沒有這樣的內容！

在本次事件中，阿天所投保的專案本來就不承保職業等級1、2類外的職業類別，而阿天公司的員工，在這個專案裡屬拒保類別。保險公司原就不需負理賠責任，雖經阿天朋友的協調與爭取，基於關懷立場，保險公司最終同意融通依比例給付理賠。

不過在告知不實投保的情況下，被保險公司解除契約本屬合法、合規、合理，也不是每一次的事故，都能有這樣好的結局。

>>> 延伸閱讀：已在疾病不理賠爭取成功的案例

檢視保單是否已正確的依職業等級投保？
如果沒有，萬一發生事故你覺得你能跟小天一樣好運？
能有人幫忙正確的協調又剛好碰到保險公司願意個案融通？
事故後被解除契約或被打折給付會是你要的結局？
假如最後案件進了法院判定雇主有過失，你準備好預備金面對民事的賠償責任了嗎？

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